Oli tavallinen maanantaiaamu. Perheen äiti keitti puuroa ennen töihin lähtöään. Tavalliseen tapaansa hän jätti kattilan liedelle ja lieden ykkösasentoon, jotta puuro pysyisi lämpimänä lapsille. Lapset söivät aamiaisensa ja kiirehtivät kouluun. Perheen aamu eteni muuten aivan normaaliin tapaan, paitsi että tänä aamuna kukaan ei muistanut sammuttaa liettä.

Eipä aikaakaan, kun liedellä ollut kattila syttyi palamaan ja tulipalo levisi koko huoneistoon aiheuttaen yli 50.000 euron vahingot. Palovahinko korvattiin vuokratalon kiinteistövakuutuksesta, mutta siinä oli kuitenkin 20.000 euron omavastuu, jota vuokratalo haki asukkaalta. Asukas teki tätä varten vahinkoilmoituksen oman kotivakuutuksensa vastuuvakuutukseen.

Kotivakuutusyhtiön mukaan kyseessä törkeä huolimattomuus

Asukkaan kotivakuutusyhtiö teki vahingosta myönteisen päätöksen, mutta sen mukaan kyseessä oli törkeä huolimattomuus ja tämän vuoksi korvauksesta tehtiin 50%:n vähennys. Näin ollen asukkaalle jäi maksettavaa 10.000 euroa sekä perusomavastuu. Vakuutusyhtiö perusteli vähennystään viitaten korkeimman oikeuden ratkaisuun 1995:101, jossa henkilö oli paistanut keittiössään munkkeja ja jättänyt rasvapadan liedelle lähtiessään hakemaan kaupasta lisää rasvaa.

Vakuutusyhtiö perusteli vähennystään seuraavasti: ”Korkein oikeus on ratkaisussaan 1995:101 lausunut, että on törkeän huolimatonta jättää lieden levy päälle kotoa lähtiessä. Kertomasi mukaan olit jättänyt tietoisesti puurokattilan liedelle ja lieden levyn päälle, joten kysymys ei ole inhimillisestä unohduksesta. Lisäksi olit lähtenyt aamulla töihin eli useamman tunnin ajaksi pois kotoa. Katsomme vahingon aiheutuneen törkeästä huolimattomuudestasi, joten alennamme korvausta 50%.”

Törkeää vai normaalia huolimattomuutta?

Vuokrataloyhtiö kysyi asukkaansa tilanteeseen neuvoa minulta. Tunsin vakuutusyhtiön viittaaman munkinpaistotapauksen hyvin ja mielestäni sen perusteella ei ollut itsestään selvää, että törkeän huolimattomuuden perusteet täyttyivät tässä tapauksessa. Aloin selvittämään asiaa ja sain kohtuullistettua vähennystä 1/3:aan. Asukkaalle olisi kuitenkin jäänyt maksettavaa yli 6.500 euroa perusomavastuun lisäksi. Yritin vielä uudelleenkäsittelypyynnön ja vakuutusyhtiön sisäisen muutoksenhakuelimen kautta muuttaa päätöstä, mutta tuloksetta.

Päätin tehdä tapauksesta lausuntopyynnön Vakuutuslautakuntaan. Pyynnössä totesin, että kyseessä on ensisijaisesti normaali huolimattomuus, eikä vahingosta tulisi tehdä muita vähennyksiä kuin perusomavastuu. Vetosin mm. seuraaviin seikkoihin:

  • Vakuutusyhtiön päätöksen perusteena olleessa tapauksessa KKO:1995:101 on törkeää huolimattomuutta arvioitaessa olennaista ollut se, että henkilöllä katsottiin olevan tavanomaista paremmat tiedot helposti syttyvistä aineista ja kokemusta munkinpaistosta, rasvan käyttäytymisestä ja sen syttymisherkkyydestä. Tämä oli se olennainen peruste, miksi katsottiin, että kyseessä oli törkeä huolimattomuus. Puurokattilatapauksessa puolestaan ei ole mitään tietoa siitä, että asukkaalla olisi aiempaa kokemusta vastaavasta vahingosta.
  • Asukas oli jättänyt lieden asteikolle 1 eli huomattavasti alhaisemmalle lämmölle, kuin mitä on arvioitu olleen lieden asteikko munkinpaistotapauksessa. Asukas oli jättänyt puurokattilan liedelle lapsia varten ja ainakin asukkaan kaksi vanhempaa lasta olivat jo sen verran vanhoja, että he pystyivät laittamaan lieden pois päältä. Nyt kuitenkin lapsilta unohtui liesi päälle eli he eivät muistaneet ottaa sitä pois päältä.

Lausuntopyyntö Vakuutuslautakuntaan ratkaisi tapauksen

Tällä kertaa tapaus ratkesikin jo ennen Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta, sillä vakuutusyhtiö ei antanut vastinetta lausuntopyyntöömme lainkaan. Sen sijaan asukkaan kotivakuutusyhtiö ilmoitti, että se korvaa vahingon pelkällä omavastuulla vähennettynä. Lausuntopyyntöni jälkeen vakuutusyhtiö antoi siis periksi, eikä enää pitänyt asukkaan toimintaa törkeän huolimattomana. Lopulta asukkaalle jäi maksettavaa vahingosta vain 200 euroa.

Vahingon käsittely saatiin lopulta parhaaseen mahdolliseen päätökseen, mutta sattunutta vahinkoa se ei tietenkään poista. Tulipalo on aina vakava tilanne ja liesi on yksi kodin yleisimpiä tulipalojen aiheuttajia. Vakuutusmeklari suositteleekin kaikkia kiinnittämään huomiota kodin paloturvallisuuteen ja noudattamaan aina erityistä varovaisuutta lieden kanssa.

Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.

Tilaa uusimmat Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat suoraan sähköpostiisi tästä!

Kuinka voimme auttaa?

(*pakollinen kenttä)